Банки, работающие с криптовалютой

Криптовалютными банками называют онлайн-платформы, которые:

• принимают депозиты клиентов для хранения,
• обналичивают и обменивают криптовалюты,
• выдают кредиты,
• предоставляют услуги эквайринга,
• выпускают дебетовые карты MasterCard и Visa.

По сути, это гибрид биржи, сервиса peer-to-peer кредитования и обменника. Термин “банк” используется только для пиара, т.к. о дублировании функций традиционного банковского сектора речи не идет. Главная цель - создать связующую инфраструктуру между криптовалютным и фиатным мирами.

Необходимые лицензии

В отличие от бирж криптовалютные банки стремятся получить легальный статус. В некоторых странах, типа Китая это невозможно из-за запрета на государственном уровне. В других нет соответствующих законных статусов и путей их регистрации. Меньше трети мировых государств готовы официально поддерживать операции с биткоинами и альткоинами.

• В Японии криптобанк может приобрести полноценную банковскую лицензию за $300 тыс. Оформление и прохождение проверок занимает до полугода.
• В Америке оформляют федеральную или штатную лицензию. Это сопровождается регистрацией в виде поставщика финансовых услуг, принятием обязательства хранить банковскую тайну. Однако, так же как в Южной Корее и Европе, подобная легализация будет лишь частичной.
• В Чехии, Гибралтаре, Эстонии и других европейских странах нужна лицензия на эмиссию электронных денег - E-money Licence.
• Универсальный способ - найти компанию-партнера с нужным типом лицензии и делегировать ее. Это позволяет проскочить долгий этап проверок, сразу приступить к работе. Так, например, Contis Group помогла Wirex запустить транзакции и открыть счета в фиате.

Важно! Для депозитов, обмена и выплат криптовалют не требуется банковская лицензия, поэтому большинство платформ не пытаются ее получить.

Многие компании применяют “ломбардную схему”. Клиенты вводят на счет криптовалюту, получают взамен пластиковую карту с соответствующей суммой в фиате. При покупках в магазинах для пользователя все выглядит так, как будто он платит биткоинами. На самом же деле доллары/евро/рубли списываются с баланса криптобанка, а тот, в свою очередь, снимает нужную сумму в Btc или альткоинах со счета клиента.

Где можно открыть счет

Вот список крупных площадок.

1. TTMBank. Лидер рынка в СНГ. Имеет эстонскую лицензию. Фирменные пластиковые и виртуальные VISA с мгновенным пополнением криптоактивами (автоматическая конвертация в евро). Обналичивание по всему миру, моментальные переводы с карты на карту (2 EUR). Комиссия за обслуживание - 2 EUR/мес., пополнение - 1%, снятие - 2% + 1.5 EUR. Депозиты в фиате хранятся в классическом (не виртуальном) банке.
2. Crypterium. Зарегистрированная в Эстонии компания. Есть фирменный кошелек для BTC, LTC, ETH, нативного токена CRPT и еще 14 валют. Доступны виртуальные и пластиковые карты, бесплатные переводы по номеру телефона, обналичивание с Visa в банкоматах по всему миру (до €2500 в мес.), стейкинг, выдача кредитов до $5000. Мобильные приложения для Android, iOS. Совместим с Apple Pay.
3. Wirex. Позиционируется как платежная платформа без границ. Фирменная Mastercard автоматически конвертирует 20 традиционных и криптовалют в нужную в момент совершения платежа. Заявлены 5-8% экономии по сравнению с обычными банками. Работает во всех юрисдикциях с запретом на оборот криптовалют. Приложения в AppStore, Google Play. Нет платы за обслуживание карты.
4. Cryptopay. Английский сервис для жителей Европы. Работает только с биткоинами. Валюта карты VISA - фунты и евро. Виртуальная карта позволяет тратить до 30 тыс. Евро за 1 транзакцию. Конвертация - 1%. Есть стейкинг.
5. Paypal. Специальное расширение сервиса позволяет работать с криптоактивами гражданам Америки и Великобритании. Доступны Litecoin, Ethereum, Bitcoin, Bitcoin Cash. Можно покупать, хранить, обменивать и выводить коины через банкоматы в пределах $100 тыс. Доступны транзакции на сторонние кошельки. Комиссия за операции от 1.5% до 2.3% (минимум - $0.5).
6. Paycent. Главный продукт — криптофиатная карта, автоматически конвертирующая коины в валюту конкретной страны при обналичивании в банкомате ($4 за операцию). Покупки в магазинах через POS-теримнал - $3. Стоимость карты с доставкой - $49. Бесплатное обслуживание. Собственный токен PYN-C37 торгуется на Binance DEX, участвует в стейкинге. Есть программы кэшбека, tell-a-friend.

Каждый год появляются новые проекты с более выгодными условиями. Перед тем, как доверять свои данные и деньги компании, следует проверить ее историю, отзывы, наличие лицензий. Первую карту рекомендуется заказывать на площадке с как минимум трехлетней историей.

Инструкция: как завести счет

Процедура практически одинакова на всех площадках. Принципиальных отличий нет. Рассмотрим процесс на примере TTMBank.

1. Открыть сайт проекта.
2. Кликнуть по кнопке регистрации.
3. Вписать свой e-mail, желаемый пароль.
4. Подтвердить почту перейдя по ссылке в письме.
5. Заполнить профиль на сайте. В том числе номер телефона, ФИО на латинице, дата рождения, пол, гражданство, профессия, домашний адрес.
6. Вписать данные загранпаспорта.
7. Подтвердить телефонный номер.
8. Теперь можно заказать карту. Пластиковую придется ждать пару недель, в зависимости от расторопности курьерской службы. Виртуальную можно активировать сразу.
9. Как только карта будет готова, на ее счет можно перевести любую из поддерживаемых криптовалют и приступить к покупкам.

Важно! Для расширения лимитов нужно будет прислать скан паспорта, документов, подтверждающих адрес проживания (счет на коммунальные услуги), селфи с паспортом.

Использование

Пользоваться услугами криптобанка не сложнее, чем обычным банком или биржей. Для доступа к сервисам используется личный кабинет на сайте и мобильное приложение. Все оффлайн покупки проводятся с помощью физической карты либо виртуальной посредством NFC. Комиссии и процентные ставки в разных компаниях сильно отличаются, поэтому важно заранее подобрать наиболее выгодный тариф.

Так как конвертация криптоактивов в фиат происходит в момент оплаты, удобнее использовать наименее волатильные валюты (например биткоин или стейблкоины, если они доступны). В противном случае придется все время проверять актуальный курс монеты перед тем, как совершать крупную операцию.

Все вопросы и сложные ситуации нужно решать через почту и чат техподдержки. Виртуальные банки, как правило, не имеют горячей телефонной линии.

Перспективы развития

Запрос от пользователей на дублирование ортодоксальной банковской системы с применением блокчейн-технологии есть. Людям уже не хватает только функций хранения. Они хотят разнообразно распоряжаться своими деньгами: вкладывать их под проценты, брать и предоставлять кредиты, оплачивать ежедневные покупки, переводить родственникам без комиссии в $50. И если предоставить им полноценный доступ к таким возможностям без привычной бюрократии и по доступной цене, то появится новый финансовый институт, способный быстро и полноценно заменить нынешнюю систему.

Но на данный момент криптоплатформы имеют недостаточно прочные позиции из-за карточных продуктов, созданных на базе слабых партнерских отношений с настоящими банками. На данный момент они не более чем посредники. Для того чтобы стать полноценными криптобанками нужно получить официальное разрешение от регуляторов, создать независимую финансовую инфраструктуру, гарантировать клиентам сохранность денег.

Запуск подобных платформ в России невозможен из-за строгого законодательства, которое в будущем вряд ли смягчиться. Открытую работу с криптовалютами не поддерживает ни один банк. Лояльнее всего к операциям, косвенно касающихся криптоактивов, относится Тинькофф.

Отзывы и обсуждения